Автор: 
Несвоевременное и неполное исполнение обязательств по кредитному договору может повлечь для заемщика негативные последствия, в частности, при определенных условиях банк вправе продать задолженность коллекторской организации. Подобная ситуация не является редкостью, что подтверждается данными статистики - за 2023 год коллекторы скупили долгов более чем на 250 млрд. рублей, а в 2024 году по предварительным оценкам НАПКА сумма увеличится еще на 10 млрд. рублей. В статье рассказываем, когда банк может передать долг, как это происходит и что делать человеку в таком случае.
Содержание:
Вправе ли банк продать долг клиента
В соответствии со ст. 382 ГК РФ, ст. 12 Федерального закона № 353-ФЗ, кредитор, то есть банк или МФО, вправе передать задолженность своего клиента, причем как другим кредиторам либо коллекторам, так и простым физическим лицам.
Однако для этого должны одновременно соблюдаться следующие условия:
- Должник своевременно не перечислил ежемесячный платеж и допустил просрочку;
- В заключенном кредитном договоре присутствует пункт, допускающий передачу долга третьим лицам.
Если кредитор планирует продать задолженность простому человеку, то он уже после неисполнения должником обязательств по договору обязан получить на это дополнительное письменное согласие.
При несоблюдении любого из перечисленных условий передавать долг банк не вправе, поэтому такие действия могут быть обжалованы в судебном порядке.
В целом заемщик может вообще не соглашаться на переуступку своей задолженности третьим лицам, однако в любом случае от добросовестного исполнения обязательств по кредитному договору это обстоятельство не освобождает (ст. 309 ГК РФ).
Как долги попадают к коллекторам
Невнесение, равно как и неполное, несвоевременное внесение ежемесячного платежа по кредиту не влечет автоматическую передачу долга в коллекторское агентство.
В работе с образовавшейся задолженностью каждая организация придерживается собственного регламента. Как правило, сначала на протяжении нескольких месяцев, а иногда и лет банки звонят должнику, напоминают о просрочке, пытаются договориться и предлагают возможные варианты решения проблемы. И только если все предпринятые меры не привели к положительному результату и не позволили урегулировать спор, для взыскания просроченной задолженности они идут к коллекторам или вовсе продают им долг.
Существует два варианта, как долг может попасть в коллекторское агентство:
- По агентскому договору. Банк не передает долг, а лишь обращается к коллекторам за услугами по его взысканию. Перемена кредиторов по обязательству не происходит, агентство выступает в роли посредника и получает за это определенное вознаграждение (комиссию).
- По договору уступки права требования (цессии). Банк за определенную плату (как правило, минимальную) продает долг коллекторам, которые становятся новым кредитором и получают возможность взыскивать просроченную задолженность от своего имени и в свою пользу.
По закону о произошедшей передаче долга кредитор обязан уведомить заемщика. Ранее этот срок составлял 30 суток, но с 1 февраля 2024 года после вступления в законную силу Федерального закона № 467-ФЗ он сокращен до 5 рабочих дней.
Новые правила обязуют кредиторов публиковать сообщение о цессии на Федресурсе, а также лично уведомлять должников заказным письмом по почте, через нотариуса, с помощью портала Госуслуг или иным предусмотренным в соглашении способом.
Что делать, если долг передан коллекторам и как себя с ними вести
В случае получения уведомления о передаче задолженности коллекторам необходимо убедиться, что требования закона соблюдены, это не ошибка и вас не пытаются обмануть мошенники.
Для этого уточните данные коллекторского агентства и проверьте информацию о нем на официальном сайте ФССП России. В случае если организации нет в реестре, то ее деятельность нелегальна и общаться с такими представителями не нужно.
Дополнительно можно обратиться в банк и спросить про передачу долга, а затем запросить у коллекторов договор цессии для ознакомления.
Если агентство работает официально, можете самостоятельно связаться с ним и обсудить вопрос возврата долга, договориться о наиболее выгодных, удобных условиях.
Скрываться от коллекторов нет никакого смысла, поскольку это не освободит вас от исполнения обязательств по кредитному договору. Единственный способ не возвращать долги - это списать их в рамках процедуры банкротства физического лица.
Куда жаловаться на незаконные действия коллекторов
Коллекторские агентства - это не представители власти, они не обладают административным ресурсом и не вправе для получения задолженности применять к должнику какие-либо меры принуждения. Вся суть их работы сводится к тому, чтобы убедить гражданина добровольно вернуть долг, помочь ему найти выход из сложившейся ситуации.
На практике при осуществлении своей деятельности коллекторы нередко ведут себя агрессивно, угрожают должнику, оказывают на него психологическое давление, портят его имущество и даже применяют физическую силу. При нарушении коллекторами закона на них можно и нужно жаловаться.
Если вы столкнулись с подобными превышениями полномочий, прекратите всякое общение с коллекторами и обратитесь с заявлением в полицию. Дополнительно можете подать жалобу судебным приставам и в прокуратуру. В зависимости от обстоятельств произошедшего виновных лиц могут привлечь к административной или уголовной ответственности. В случае грубого нарушения требований законодательства есть шанс, что коллекторскую организацию исключат из государственного реестра и более она не сможет заниматься своей деятельностью.
Также согласно ст. 11 Федерального закона № 230-ФЗ, с коллекторов можно взыскать компенсацию в счет нанесенного ущерба и причиненного морального вреда.
Таким образом, продать долг коллекторам банк может, но только при условии, что вы сами дали на это согласие при заключении кредитного договора. Факт перемены кредитора не страшен, поскольку коллекторское агентство в своей работе обязано строго соблюдать требования законодательства. Если столкнулись с нарушениями и угрозами - не молчите и обращайтесь за помощью в правоохранительные органы.
В заключение
Списать же неподъемные долги вы можете только через процедуру банкротства.
Оставьте свою заявку в форме ниже и мы вместе разберемся – можете ли вы списать долги или же нет. Консультация бесплатна.
